Open Finance en Colombia y cómo impulsan la innovación, competencia y el intercambio seguro de datos financieros.
Open Finance en Colombia: cómo impulsa la innovación y la competencia
El Open Finance en Colombia busca ampliar el concepto de las Finanzas abiertas, integrando todo el ecosistema financiero más allá del acceso a datos bancarios para incluir seguros, créditos, inversiones y otros servicios, dentro de un marco de Regulación financiera en Colombia que promueve competencia, inclusión y seguridad. Puedes ver una explicación detallada de cómo se está adoptando este modelo y su regulación por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia en este recurso oficial.(Superintendencia Financiera)
¿Qué es Open Finance?
El Open Finance es un modelo que permite que las instituciones financieras compartan datos de los consumidores bajo consentimiento explícito, con otros participantes del ecosistema. Esto se logra mediante APIs financieras que permiten el intercambio estandarizado y seguro de información. Las APIs (Application Programming Interfaces) son la columna vertebral de este esquema, pues conectan sistemas de bancos y terceros sin exponer directamente la información sensible.(Invest in Bogotá)
Este enfoque va más allá del open banking tradicional, ya que incluye no solo datos bancarios, sino también información sobre préstamos, inversiones y otros productos financieros, permitiendo una visión completa del perfil financiero de los usuarios. Puedes respaldarlo con esta fuente que explica cómo el Open Finance extiende el concepto del Open Banking para abarcar un espectro más amplio de productos financieros como seguros, inversiones, hipotecas y préstamos, facilitando una visión más completa de las finanzas del usuario.(CamaraFintech)
El papel de la regulación colombiana
La Regulación financiera en Colombia ha avanzado con decretos como el Decreto 1297 de 2022 y la Circular Externa 004 de 2024, que establecen un marco para compartir datos de consumidores con terceros autorizados siempre con consentimiento expreso del titular. Puedes respaldar esta afirmación con información disponible sobre el marco regulatorio y las normas aplicables a Finanzas abiertas en Colombia.(Superintendencia Financiera Colombia)
Además, la Superintendencia Financiera de Colombia ha emitido directrices para garantizar que el intercambio de datos se realice de forma segura y transparente. Esto impulsa la competencia, fomenta la inclusión financiera y permite el desarrollo de productos más personalizados.(Superintendencia Financiera Colombia)
APIs financieras: base del ecosistema
Las APIs financieras son el motor tecnológico que posibilita el intercambio de datos en un entorno de Finanzas abiertas. Estas interfaces permiten a los bancos y a otros proveedores de servicios conectar y compartir información con terceros sin comprometer la seguridad de los datos.
Sin estas APIs, no sería posible que aplicaciones de terceros accedan a datos financieros para ofrecer servicios como agregadores de cuentas, comparadores de productos financieros o herramientas de gestión de finanzas personales. En mercados donde Open Finance está más avanzado, como Brasil, estas conexiones han acelerado la innovación y han permitido que millones de usuarios accedan a productos financieros más eficientes.(Banco Central Do Brasil)
Third-Party Providers TPP y su rol
Los Third-Party Providers TPP (proveedores terceros de servicios) son actores clave dentro del ecosistema de Open Finance en Colombia. Un TPP puede ser una fintech, una empresa tecnológica o cualquier entidad autorizada que utilice las APIs para acceder a datos o iniciar servicios financieros en nombre de los consumidores.
Estos proveedores amplían la oferta de servicios disponibles para los usuarios al crear soluciones especializadas basadas en datos financieros consentidos. Por ejemplo, pueden desarrollar aplicaciones que combinan información de múltiples cuentas para ofrecer recomendaciones personalizadas, opciones de crédito más competitivas o herramientas de planificación financiera en tiempo real.(Invest In Bogotá)
Beneficios del modelo
La implementación de Open Finance en Colombia trae múltiples beneficios. En primer lugar, promueve una mayor competencia al permitir que los Third-Party Providers TPP ofrezcan servicios innovadores que desafían a las instituciones tradicionales. Esto se traduce en mejores productos financieros, menores costos y mayor inclusión para segmentos de la población que antes estaban excluidos del sistema formal.
Además, la adopción de APIs financieras y el enfoque de Finanzas abiertas incentivan la transparencia y empoderan a los consumidores, quienes tienen el control sobre quién accede a sus datos y con qué finalidad. Esto fortalece la confianza en el sistema financiero y mejora la experiencia general del usuario.
Contexto internacional y lecciones
Aunque Colombia ha realizado avances significativos, la experiencia internacional muestra que otros países también han trazado el camino para la implementación de Open Finance. En Europa, por ejemplo, la Directiva PSD2 obligó a los bancos a abrir sus datos a terceros proveedores regulados, bajo condiciones estrictas de seguridad y consentimiento del cliente.(PWC)
Esto ha permitido un ecosistema más dinámico, donde las APIs y los terceros proveedores juegan un papel fundamental en la innovación de servicios financieros. Estos ejemplos globales pueden ofrecer lecciones importantes para adaptar mejores prácticas en el contexto colombiano. (EY)
Conclusión
La consolidación del Open Finance en Colombia representa un cambio profundo en la forma en que se concibe el acceso y uso de los datos financieros. La Regulación financiera en Colombia, junto con el despliegue de APIs financieras y la participación activa de Third-Party Providers TPP, están sentando las bases para un sistema financiero más inclusivo, competitivo e innovador. A medida que el ecosistema evoluciona, consumidores y empresas están mejor posicionados para aprovechar oportunidades que antes eran impensables en un entorno cerrado.
