La Superintendencia Financiera de Colombia ha establecido nuevos estándares para las finanzas abiertas a través de la Circular No. 004 de 2024, marcando un paso importante en el panorama financiero del país. Este desarrollo fortalecerá la innovación en la industria financiera, lo que permitirá una mayor competencia y empoderamiento del consumidor.
Las finanzas abiertas son la práctica donde las instituciones abren sus sistemas para facilitar el intercambio estandarizado de información de los consumidores con otras entidades reguladas o terceros.
El objetivo es brindar servicios financieros más accesibles y personalizados a los clientes.
Los modelos abiertos en Latinoamérica
América Latina está experimentando un cambio significativo en su sector financiero a medida que emergen los modelos abiertos. Varios países de la región están adoptando diferentes enfoques regulatorios en diferentes etapas; Brasil, México, Chile y ahora Colombia han avanzado en iniciativas bajo estandarizaciones y marcos regulatorios.
Brasil se destaca por su ecosistema financiero abierto que cuenta con más de 27 millones de clientes y 41 millones de cuentas a septiembre de 2023. La aparición de nuevos participantes en el mercado financiero, en particular a TPP´s (Third-Party Providers), ha catalizado el intercambio de información y ha intensificado la competencia dentro del sector financiero.
Objetivos claves de las finanzas abiertas
- Promover la competencia de los mercados financieros,
- Fomentar la profundización de la inclusión financiera y crediticia,
- Propiciar la creación de nuevos productos
- Mejorar el conocimiento y perfilamiento de los consumidores financieros.
Hacia las finanzas abiertas
La transición a las finanzas abiertas implica plazos máximos establecidos en la hoja de ruta a través de la reciente circular. Estos plazos oscilan entre 6 y 18 meses y abarcan diversos aspectos como la vinculación de datos, la implementación de estándares tecnológicos y el cumplimiento de las obligaciones en materia de protección de datos.
- Vinculación de TPP (Third-Party Providers): las entidades tienen una ventana de seis meses para establecer conexiones con terceros receptores de datos.
- Implementación de estándares tecnológicos y de seguridad: se asigna un período de 18 meses para implementar estándares tecnológicos y de seguridad sólidos para dar cabida a las solicitudes de acceso a datos.
- Cumplimiento de las obligaciones de protección de datos: las entidades deben cumplir con las obligaciones de protección de datos, incluidos los flujos de consentimiento, en un plazo de seis meses.
- Divulgación de información en finanzas abiertas: La divulgación de información en finanzas abiertas debe abordarse adecuadamente en un plazo de seis meses.
- Cumplimiento de las pautas de infraestructura y tecnología de marketing: las entidades que se dedican a la comercialización de tecnología e infraestructura tienen una ventana de 12 meses para cumplir con las pautas regulatorias.
Para facilitar la información, la SFC lanzó el sitio web de Finanzas Abiertas Colombia, visítalo para más información: Finanzas Abiertas Colombia.
Conexión vía API
Se determinó en el marco regulatorio que las APIs son la forma más eficiente y segura de intercambiar datos. La estandarización de las APIs puede contribuir a un marco legal más claro, mejorar la experiencia del consumidor financiero y reducir costos.
La SFC definió tres puntos claves en estandarización:
- Políticas y Organización: Implementar políticas regulatorias y organizacionales para el intercambio seguro de información.
- Diccionario de Datos: Desarrollar un diccionario de datos que especifique la información a transferir y el formato de traslado.
- Lineamientos Técnicos: Establecer lineamientos técnicos para las interacciones entre participantes, incluyendo estándares de arquitectura y seguridad.
Hoja de Ruta en Colombia
Se definió la transición a un modelo de finanzas abiertas que se desarrolla en cuatro fases:
Fase 1 (Dic 2022 – Feb 2024):
- Establecer reglas para finanzas abiertas.
- Definir estándares tecnológicos y de seguridad.
- Implementar flujo de consentimiento y autorización.
- Introducir sandbox de pruebas temporales.
- Herramientas de seguimiento y supervisión.
Fase 2 (Mar – Dic 2024):
- Promover alternativas de pago seguras e interoperables.
- Iniciar pagos a partir de datos personales de pago o transferencia.
Fase 3 (Ene – Sep 2025) / Fase 4 (Sep 2025 – Jun 2026):
- Mejorar acceso y transparencia a la información.
- Empoderar a consumidores y empresas en la gestión de datos personales.
- Generar herramientas para comparación, uso y desarrollo de productos financieros.
- Promover la inclusión financiera.
- Utilizar datos personales financieros para mejorar productos y servicios.
- Incluir datos no personales para fortalecer la transparencia del mercado.
Los enfoques ya establecidos por la SFC más la introducción de nuevos participantes tecnológicos en el mercado financiero, como los Proveedores de Servicios de Terceros (TPP), facilitarán en un corto plazo el intercambio de información entre usuarios, instituciones financieras y terceros, mejorando la competencia en el sistema financiero.
Los TPP actúan como facilitadores esenciales en el ecosistema de finanzas abiertas, permitiendo el flujo de información y asegurando los parámetros de seguridad en el tratamiento de información, datos transaccionales e información sobre los consumidores.
Con base a los máximos estándares de seguridad de la información, Certificado ISO 27001:2013, Puntored opera su producto Data Services, ofreciéndole a las empresas el ecosistema de datos de hábitos de consumo de productos financieros y no financieros más grandes del país.
