Banking as a Service es el modelo que está transformando al sector financiero en un mundo cada vez más interconectado. Esta evolución responde al creciente acceso a datos y al aprovechamiento de la información, lo que ha generado un cambio acelerado en las necesidades de los usuarios. En este contexto, las entidades financieras abren sus activos —como tecnología, infraestructura bancaria, licencias de depósito y crédito, e información— para que terceros los integren en sus propias soluciones digitales, robusteciendo así su oferta de valor.
Este enfoque innovador ha marcado un cambio profundo en la forma en que los servicios financieros son diseñados, distribuidos y consumidos. Banking as a Service permite que cualquier empresa —no necesariamente una institución financiera— pueda incorporar servicios financieros en sus productos digitales, generando una experiencia más integrada y personalizada para sus usuarios finales. Esto impulsa un ecosistema financiero más dinámico, competitivo y centrado en el cliente.
Aunque algunas entidades tradicionales pueden ver en este modelo una competencia directa, en realidad se trata de una oportunidad para ampliar su alcance y eficiencia. Las alianzas entre bancos y terceros tecnológicos permiten ajustar el diseño de los productos a necesidades específicas de segmentos que antes no eran tan rentables o accesibles. Además, reduce el tiempo de salida al mercado para nuevos productos financieros.
Generalmente, los servicios incluidos bajo el modelo de Banking as a Service se agrupan en tres categorías clave:
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- Data financiera de personas y empresas, que permite decisiones más informadas en tiempo real.
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- Transferencias monetarias e iniciación de pagos, esenciales para habilitar movimientos de dinero seguros y ágiles.
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- Infraestructura de débito o crédito, facilitando que terceros emitan tarjetas, gestionen cuentas y operen con respaldo bancario.
A pesar de sus ventajas, todavía existen barreras relevantes. Muchas entidades enfrentan dificultades tecnológicas internas para adoptar este modelo, así como retos regulatorios y falta de incentivos financieros para asumir la inversión inicial. Esto hace que la adopción de Banking as a Service no sea aún una práctica generalizada, especialmente en mercados en desarrollo.
Desde Puntored, creemos que un camino viable para acelerar esta transición es apoyarse en modelos ya probados y exitosos en el país, como la Corresponsalía Bancaria, que hoy evoluciona hacia una Corresponsalía Móvil y Digital. Este modelo ha demostrado ser una herramienta clave en la expansión de la inclusión financiera en Colombia. Gracias a esta infraestructura, se ha logrado llevar servicios a millones de personas en zonas rurales o de difícil acceso, posicionando a Colombia como líder en bancarización en la región.
Un ejemplo tangible de este enfoque es la experiencia de Puntored. Con conexiones directas a 9 entidades financieras, procesó más de 180 millones de transacciones por un valor superior a los 1.2 billones de dólares en 2020. Además, cuenta con una base de más de 100 empresas aliadas de sectores como telecomunicaciones, gobierno, consumo masivo, seguros, fintech y retail, que usan su red para ofrecer servicios financieros a cerca de 8 millones de colombianos.
Puntored no solo habilita la transaccionalidad, sino que también agrega valor a través de data financiera enriquecida, combinando información bancaria con datos del consumo real de los clientes. Esto permite una segmentación más precisa, decisiones de crédito más acertadas y una mejor personalización de los servicios ofrecidos.
En este contexto, las Fintech as a Service emergen como plataformas integrales tipo “One Stop Shop”, que permiten a cualquier empresa —sea del sector financiero o no— ofrecer productos financieros digitales y físicos sin necesidad de desarrollar desde cero una infraestructura bancaria. Esto complementa su oferta core y, al mismo tiempo, habilita a las entidades financieras para llegar a millones de nuevos usuarios que antes estaban fuera de su radar.
