Descubre cómo los pagos digitales ayudan a la economía popular a acceder a servicios financieros y crecer en Colombia.
En Colombia, la economía popular conformada por tenderos, pequeños comercios, emprendedores informales y trabajadores independientes representa un motor fundamental de la actividad económica. Sin embargo, gran parte de sus transacciones siguen dependiendo del efectivo, un medio que limita el acceso a servicios financieros formales y obstaculiza la inclusión financiera. Los pagos digitales han emergido como una herramienta clave para transformar esta realidad y abrir puertas a nuevas oportunidades económicas y sociales.
1. ¿Por qué son importantes los pagos digitales?
Los pagos digitales no solo hacen que comprar y vender sea más rápido y seguro, sino que generan un registro transaccional que puede construir un historial financiero. Este historial es crucial para que pequeños comerciantes y emprendedores puedan acceder a productos financieros formales como créditos o seguros, que tradicionalmente han sido difíciles de obtener para quienes operan fuera del sistema bancario formal. Esta relación entre pagos digitales e inclusión financiera ha sido destacada por instituciones internacionales como el Banco Interamericano de Desarrollo, que identifica a los sistemas de pagos electrónicos como catalizadores para ampliar la participación financiera de poblaciones vulnerables y fortalecer a pequeñas empresas.(IDB)
Además, el Banco de Pagos Internacionales (BIS) ha señalado que el uso creciente de pagos digitales está asociado con mayor acceso al crédito y a la formalización de actividades económicas, lo cual puede reducir la participación en la economía informal.(BIS)
2. La economía popular y la brecha financiera
La economía popular está caracterizada por transacciones de bajo monto, alta informalidad y limitaciones geográficas y económicas que dificultan el acceso tradicional a la banca. Muchas pequeñas tiendas de barrio o emprendedores dependen de efectivo por falta de opciones accesibles de pago, lo cual limita su crecimiento. Las barreras para participar plenamente en la economía formal se ven reflejadas en la falta de historial crediticio y en la exclusión de servicios financieros que podrían facilitar inversiones o expansión comercial.
3. APIs de pagos: la tecnología que conecta soluciones financieras
Las APIs de pagos son interfaces que permiten a plataformas y servicios digitales integrar de manera fluida soluciones de pago dentro de sus propias aplicaciones o sitios web. Por ejemplo, las APIs permiten que billeteras digitales, aplicaciones móviles o sistemas de puntos de venta acepten pagos digitales sin desarrollar infraestructura financiera propia, reduciendo costos y complejidad técnica. Esta interoperabilidad tecnológica es fundamental para facilitar que los pequeños comercios adopten herramientas de pago más eficientes y amplíen su alcance.(Portafolio)
En Colombia, iniciativas tecnológicas como la fintech Movii han impulsado la inclusión financiera mediante soluciones completamente digitales que permiten a los usuarios acceder a servicios financieros desde sus teléfonos inteligentes. Movii se posicionó como la primera billetera digital regulada en el país, ofreciendo servicios bancarios digitales que contribuyen directamente a la inclusión financiera de personas que antes estaban fuera del sistema formal.(La republica)
4. Formalización de comercios: del efectivo a lo digital
El registro de transacciones a través de pagos digitales también favorece la formalización de comercios. Cuando un negocio adopta herramientas digitales para recibir pagos, sus operaciones quedan documentadas, lo que puede facilitar su acceso a crédito, programas de apoyo estatal, y mejores condiciones de compra a proveedores. Esta trazabilidad financiera reduce la dependencia del efectivo y promueve una relación más transparente con el sistema financiero.
Gobiernos también han implementado políticas para ampliar los pagos electrónicos con el fin de impulsar la formalización y el crecimiento económico. En Colombia, el Decreto 1692 buscó ampliar la aceptación y el uso de pagos digitales en todo el territorio nacional, reduciendo costos transaccionales y brindando oportunidades para que tiendas y emprendedores se conecten al sistema financiero formal.(Ministerio de hacienda)
5. Innovaciones recientes y desafíos
Una innovación reciente en Colombia es el sistema de pagos digitales instantáneos Bre‑B, un nuevo sistema de pagos inmediatos desarrollado por el Banco de la República que permite enviar y recibir dinero en tiempo real entre diferentes entidades financieras utilizando identificadores simplificados como número de celular, correo electrónico o documento de identidad. Este sistema busca reducir el uso del efectivo, facilitar transacciones más ágiles y fomentar la inclusión financiera en todos los niveles de la economía popular en Colombia.(Banco de la republica)
A pesar de estos avances, algunos debates sobre políticas públicas han surgido. Por ejemplo, propuestas de retenciones tributarias a pagos digitales han generado preocupación entre gremios y expertos, ya que podrían desincentivar el uso de medios digitales y frenar la inclusión financiera.(ElPais)
Conclusión
Los pagos digitales representan una llave poderosa para cerrar brechas de inclusión financiera en la economía popular de Colombia. A través de la adopción de tecnologías como APIs de pagos y plataformas financieras digitales, los pequeños comercios y emprendedores pueden conectarse de manera más eficiente con servicios financieros formales, fomentar la formalización de comercios, y acceder a herramientas que impulsan su crecimiento y resiliencia en un entorno económico cada vez más digital. La trayectoria de estas iniciativas demuestra que la digitalización de pagos es más que una innovación tecnológica: es un puente hacia un sistema financiero más inclusivo, equitativo y sostenible.
