Las Finanzas Abiertas en Colombia avanzan
con el Decreto 1297:Open Finance regula el intercambio de datos y habilita servicios financieros.
El Decreto 1297 de 2022 representa uno de los avances regulatorios más relevantes del sistema financiero colombiano en la última década. Con su expedición, Colombia establece formalmente el marco normativo para el desarrollo de (Open Finance), alineándose con tendencias globales que buscan habilitar un ecosistema financiero más competitivo, interoperable y centrado en el consumidor.
Desde el 25 de Julio del 2022 Colombia se suma a Brasil y México como el tercer país que permite regulaciones guiadas. Para los expertos, más que una oportunidad, es un reto para el sistema financiero integrar las nuevas regulaciones de transferencia de datos del consumidor.
Decreto de Finanzas abiertas
El Ministerio de Hacienda y Crédito Público expidió el Decreto 1297 de 2022 regulando y modificando el Decreto 2555 de 2010 permitiendo el intercambio de información de los consumidores financieros entre todos los protagonistas del sistema financiero.
Este decreto regula diferentes puntos , dentro de los más importantes se encuentran los siguientes:
- La inclusión del servicio de iniciación de pagos.
- El tratamiento y la comercialización de la información del consumidor.
- Los estándares tecnológicos y de seguridad de la arquitectura de finanzas abiertas por parte de la Superintendencia Financiera.
- Este decreto responde a las necesidades que enfrenta el sistema financiero con la diversidad de actores y las necesidades digitales de los consumidores finales.
Finanzas abiertas
Promueven la competencia, la inclusión y la eficiencia en la prestación de servicios financieros, a partir de regulaciones que le permitan a las entidades financieras desarrollar estrategias y alianzas rodeadas de tecnología e infraestructura, con el fin de perfilar mejor a los usuarios.
Componentes clave del marco
El Decreto 1297 regula varios aspectos fundamentales del modelo en Colombia, entre los que se destacan tres ejes estratégicos.
1. Servicio de iniciación de pagos
Uno de los avances más relevantes es la inclusión del servicio de iniciación de pagos, que permite a terceros autorizados iniciar pagos desde cuentas de los usuarios sin necesidad de utilizar los canales tradicionales del banco. Este modelo habilita experiencias de pago más ágiles, integradas y con menor fricción.
En mercados donde este esquema ya está maduro, como Brasil, los pagos iniciados vía APIs han impulsado una mayor adopción de transferencias inmediatas y pagos digitales, reduciendo costos y dependencia de instrumentos tradicionales (Banco Central do Brasil – Open Finance Report).
2. Tratamiento y uso de la información del consumidor
El decreto establece reglas claras sobre el consentimiento explícito del usuario, la finalidad del uso de los datos y la responsabilidad de las entidades que los procesan. En este modelo, el dato financiero deja de ser un activo exclusivo de una institución y pasa a estar bajo el control del consumidor.
Este enfoque se alinea con estándares internacionales de protección y portabilidad de datos. Estudios de la OCDE muestran que los esquemas de Open Finance bien regulados aumentan la competencia y mejoran la calidad de los servicios financieros, al permitir una mejor personalización de productos (OECD – Data Portability and Consumer Policy).
3. Estándares tecnológicos y de seguridad
La Superintendencia Financiera de Colombia es la entidad encargada de definir los estándares técnicos, de seguridad y de gobernanza del ecosistema. Esto incluye lineamientos sobre APIs, autenticación, ciberseguridad y arquitectura tecnológica.
La estandarización es crítica para evitar ecosistemas fragmentados. De acuerdo con el World Economic Forum, más del 60 % de las iniciativas fallidas de Open Banking en mercados emergentes se explican por la ausencia de estándares técnicos claros y una gobernanza del dato insuficiente (WEF – The Future of Financial Infrastructure).
API de Puntored
La API de Puntored responde a las necesidades del mercado ofreciendo seguridad, diversidad y facilidad en la implementación de acuerdo a las necesidades. Los principales resultados que han rodeado a la integración de la API en los diferentes actores del sistema financiero son el acercamiento con los clientes garantizando su fidelización y satisfacción con productos hechos a la medida.
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