Cómo los nuevos jugadores del sistema financiero pueden conquistar la base de la pirámide

En Colombia, los neobancos y fintechs están marcando la diferencia. ¿Quién no quiere abrir una cuenta en un par de clics o ganar intereses atractivos al ahorrar? Estas nuevas opciones están llamando la atención de muchos colombianos. Pero la economía colombiana, así como sucede en muchos países del mundo, presenta grandes barreras para la inclusión financiera, en parte porque un importante segmento de la población funciona en la informalidad. Meterse en el terreno de la base de la pirámide, donde el efectivo es el rey, no es nada fácil, sobre todo para estos nuevos jugadores.

La base de la pirámide: un motor oculto pero crucial

Este segmento representa la base de la economía, dominado por actividades económicas de pequeña escala, generalmente familiares, que satisfacen las necesidades de las comunidades locales. En países en desarrollo, como Colombia, este sector opera en gran medida desde la informalidad empresarial y laboral, lo que lo convierte en un actor invisible para el sistema financiero tradicional.

Para entender la magnitud de este segmento en la economía colombiana, consideremos algunos datos clave: 

• A noviembre de 2024, el 55,2% de la población ocupada estaba en la informalidad, equivalente a más de 13 millones de trabajadores.
• El ingreso promedio mensual de estos trabajadores era de 1 millón de pesos, lo que representa el 78% del salario mínimo.
• En 2023, Colombia contaba con 5,2 millones de micronegocios, que constituían la mayor parte del tejido empresarial del país.
• Los ingresos anuales de estos micronegocios superaron los 178 billones de pesos, donde el 98% reciben pagos en efectivo.

El reto es evidente: ¿Cómo conectar a este sector, fundamental pero en gran parte excluido, con el mundo digital y financiero? Aquí proponemos tres estrategias clave para abordar esta necesidad.

1. Acercarse más a las personas: la clave de todo

Si la gente tiene un corresponsal bancario cerca, es más probable que se anime a usar servicios financieros. Estos puntos actúan como un puente entre el efectivo y el dinero digital, y hacen más fácil pagar, ahorrar, enviar dinero y más. Especialmente en economías en vías de desarrollo, existe una clara relación entre el número de corresponsales y el número de transacciones digitales, especialmente cuando revisamos lo que sucede en los grupos con menores ingresos, donde la informalidad suele ser más alta.

1.1 Cápsulas de información

_{Gráfico 1: En una selección de países en África y Asia, para los cuales existe información transaccional, el número de corresponsales está fuertemente correlacionado con un mayor uso de transacciones digitales.}

_{Gráfico 2: Para una selección más amplia de países, el número de corresponsales está fuertemente asociado con el porcentaje de personas de bajos ingresos (40% más bajo) que han realizado una transacción digital.} 

2. Redes confiables: experiencia que suma

Un punto de acceso no solo debe estar cerca, también tiene que ofrecer una experiencia de calidad. Aquí entran los corresponsales, que no solo reciben y entregan plata, sino que también ayudan a las personas a entender y usar herramientas digitales. Por ejemplo, según el Global Findex Database, el 60% de los adultos no bancarizados dice que abrirían una cuenta si tuvieran una guía clara para usarla. En regiones donde se han realizado mediciones, como el África subsahariana, un 30% de los usuarios de dinero móvil depende de familiares o corresponsales para operar sus cuentas y hacer pagos.

Esto demuestra que una buena capacitación de los corresponsales puede marcar una gran diferencia. Si los nuevos jugadores invierten en fortalecer las habilidades de su red, podrían acelerar significativamente la adopción de productos financieros digitales, especialmente en comunidades con bajos niveles de educación financiera. Además, la cercanía de los corresponsales con sus comunidades, combinada con su experiencia y formación, los posiciona como auténticos agentes de cambio para impulsar la inclusión financiera.

2.1 Cápsulas de información

_{Gráfico 3: En Colombia, como en muchos otros países donde la inclusión financiera sigue siendo un desafío, existe una brecha significativa entre la apertura de productos financieros y su uso recurrente. No basta con abrir una cuenta; contar con un vecino de confianza que facilite el acceso y la comprensión de estos servicios es clave para cerrar esta brecha de adopción.}

3. Datos alternativos: entender el efectivo como nunca antes

La verdadera ventaja competitiva de los neobancos y fintechs frente a los jugadores tradicionales radica en su capacidad para aprovechar los datos. Sin embargo, en la economía informal, donde el efectivo sigue siendo dominante, comprender las dinámicas puede ser un desafío. Aquí es donde los datos alternativos, como los patrones transaccionales o la ubicación geográfica, se convierten en herramientas clave para identificar necesidades y descubrir oportunidades.

Ahora imagina utilizar datos de georreferenciación para localizar zonas con alta concentración de microemprendimientos informales o barrios donde el efectivo predomina en las transacciones. Este tipo de análisis no solo permite diseñar redes de corresponsales más estratégicas y efectivas, sino también ofrecer servicios financieros más relevantes y accesibles para nuevos usuarios. Además, al comprender cómo y dónde circula el efectivo, los nuevos jugadores pueden desarrollar productos que realmente atiendan las necesidades diarias de millones de personas.

Puntored: 20 años conectando a todos los colombianos

Llegar a los millones de colombianos que forman parte de la economía informal y que más necesitan soluciones financieras intuitivas y asequibles es un desafío para cualquier entidad financiera. Sin embargo, no solo representa un mercado con gran potencial, sino también una oportunidad única para transformar vidas.

Puntored ha demostrado ser un aliado estratégico para empresas de todos los tamaños y un puente efectivo hacia la inclusión financiera. En sus 20 años de trayectoria, hemos logrado:

1. Construir una red sólida y estratégica: Contamos con más de 19,000 puntos de acceso ubicados en todo el país, brindando soluciones de corresponsalía y de pago a través de una amplia red de tenderos y retailers.
2. Impactar a millones de colombianos: Hemos llegado a 12 millones de personas que confían en nuestros servicios, con una presencia destacada en los estratos 1, 2 y 3, donde se encuentra el 94% de nuestra red.
3. Capacitar y empoderar a nuestra red: A través de la Academia Puntored, hemos formado a miles de corresponsales, asegurando la mejor experiencia de pago para millones de usuarios. Nuestra academia ofrece cursos diseñados para fortalecer habilidades operativas y mejorar la atención al cliente.
4. Aprovechar el poder de los datos: Nos apoyamos en el análisis de datos no tradicionales para ofrecer a nuestros clientes información detallada sobre el comportamiento transaccional de millones de personas, garantizando siempre los más altos estándares en protección y manejo de datos personales.
5. Convertirnos en el aliado preferido de empresas de todos los tamaños: Gracias a nuestras soluciones innovadoras, hemos logrado que miles de empresas ofrezcan servicios de pago a sus clientes, incluso en lugares que antes parecían inalcanzables.

En Puntored, nuestro compromiso sigue siendo el mismo: conectar a todos los colombianos con las soluciones financieras que necesitan para prosperar.

Fuentes:

• Ariza, M. M. (2024, 25 noviembre). El salario medio de los trabajadores informales es 78% del mínimo legal establecido. Diario la República.
• Banca de las Oportunidades. (2024). Reporte de Inclusión Financiera 2023. En bancadelasoportunidades.gov.co.
• DANE. (2024a). Encuesta de Micronegocios (EMICRON) 2023. En dane.gov.co.
• DANE. (2024b). Principales Resultados: Mercado Laboral. En dane.gov.co.
• Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., & Ansar, S. (2022). The Global Findex Database 2021.
• Johnen, C., Parlasca, M., & Mußhoff, O. (2023). Mobile money adoption in Kenya: The role of mobile money agents. Technological Forecasting And Social Change, 191, 122503.
• World Bank Group. (2024). The Global Findex Database 2021. En World Bank.