Los datos alternativos permiten entender al usuario no bancarizado y mejorar la inclusión financiera mediante capilaridad bancaria y servicios más accesibles.
La expansión de la inclusión financiera en América Latina ha impulsado a las entidades a explorar nuevas herramientas que permitan comprender mejor a los usuarios. En este contexto, los datos alternativos se han convertido en un recurso esencial para analizar el comportamiento económico de poblaciones históricamente excluidas del sistema financiero tradicional. A diferencia de los datos bancarios clásicos, los datos alternativos provienen de fuentes no convencionales como pagos de servicios, movimientos en redes de corresponsalía, uso de dispositivos móviles y hábitos de consumo cotidiano.
La capilaridad bancaria complementa este enfoque, ya que permite que instituciones financieras lleguen a zonas remotas o municipios apartados donde la infraestructura bancaria formal es limitada. Gracias a la corresponsalía bancaria y a soluciones digitales de alcance territorial, es posible obtener información valiosa sobre los usuarios, incluso en territorios con poca conectividad. Esta combinación entre capilaridad bancaria y datos alternativos facilita el desarrollo de un score crediticio alternativo más preciso, lo que representa una oportunidad de acceso para millones de personas sin historial financiero.
Las comunidades rurales enfrentan retos adicionales en materia de acceso a servicios financieros. La falta de sucursales bancarias, las largas distancias y la ausencia de registros tradicionales dificultan la evaluación de riesgos por parte de las entidades. En estos casos, los datos alternativos —como patrones de compra en comercios locales o transacciones en corresponsales— permiten construir perfiles más completos del usuario. Este enfoque no solo mejora la identificación de oportunidades de crédito, sino que abre la puerta a una mejor planificación de productos adaptados a las necesidades reales de la población.
Además, la capilaridad bancaria fortalece la relación entre los usuarios y las instituciones financieras, porque genera cercanía y confiabilidad. La información obtenida a través de estos puntos de atención permite entender la frecuencia de uso de servicios, la recurrencia en el envío o recepción de remesas, y la estabilidad en la actividad económica local. Cuando estos datos se integran en modelos de score crediticio alternativo, se potencia la capacidad de evaluar riesgos incluso en ausencia de historial crediticio formal.
Un aspecto clave es que la información alternativa debe utilizarse de manera responsable, respetando la privacidad y asegurando la transparencia. Las instituciones deben garantizar que los usuarios comprendan qué datos están siendo recolectados y con qué propósito. Asimismo, los modelos deben ser auditables para evitar sesgos que perjudiquen a grupos vulnerables.
En el ámbito internacional, diversas organizaciones han resaltado cómo los datos alternativos pueden fortalecer la inclusión financiera. El Banco Mundial señala que este tipo de información puede ampliar de manera significativa el acceso al crédito para individuos y pequeñas empresas que carecen de historial financiero, siempre que se implementen medidas adecuadas de protección de datos y se garantice la transparencia en su uso.(World bank group)
El uso de estas metodologías ha demostrado mejorar la precisión en la evaluación crediticia y reducir los costos operativos para las instituciones. Esto es especialmente relevante en países donde la informalidad laboral es alta y un porcentaje significativo de la población no cumple con los requisitos tradicionales para acceder al sistema financiero.
En conclusión, los datos alternativos, el alcance territorial que ofrece la capilaridad bancaria y la capacidad de generar un score crediticio alternativo crean una sinergia poderosa para reducir la brecha financiera. Su aplicación permite evaluar mejor a los usuarios, diseñar productos más pertinentes y llegar a zonas donde la banca tradicional no ha podido operar. Este enfoque no solo amplia la inclusión financiera, sino que también impulsa el desarrollo económico y fortalece la autonomía financiera de miles de personas en regiones apartadas.
