Cómo el Open Finance impulsa la inclusión financiera crediticia, mejora la evaluación de riesgo y abre oportunidades de acceso al crédito.
Inclusión financiera crediticia y su relación con el Open Finance
La inclusión financiera crediticia se ha convertido en un pilar clave para el desarrollo económico y social en países de América Latina. En Colombia y la región, millones de personas aún enfrentan barreras que les impiden acceder a productos financieros formales. Aunque la bancarización ha avanzado, la inclusión financiera crediticia continúa siendo un desafío estructural que limita el acceso de los ciudadanos a oportunidades de financiamiento para vivienda, educación o emprendimiento.
De acuerdo con análisis realizados por entidades como BBVA, la inclusión financiera es un motor directo para reducir la pobreza, ya que permite a los ciudadanos acceder a productos de crédito, ahorro y seguros que fortalecen su estabilidad económica.(BBVA)
Los desafíos actuales de la inclusión financiera crediticia
Uno de los principales obstáculos para mejorar la inclusión financiera crediticia es la falta de historial crediticio en gran parte de la población. Miles de personas realizan transacciones económicas diariamente, pero al no estar registradas formalmente, no cuentan con la información necesaria para que las entidades financieras puedan evaluar su perfil de riesgo.
En Colombia, Asobancaria señaló que para 2022 cerca de un tercio de la población adulta tenía algún producto crediticio activo. Sin embargo, todavía existe un segmento importante que continúa excluido del sistema. Estos datos evidencian que la inclusión financiera crediticia requiere nuevas herramientas que permitan evaluar la capacidad de pago de los individuos más allá de los métodos tradicionales.
Según el Reporte de Inclusión Financiera 2023 de la Superintendencia Financiera de Colombia, aunque el acceso general a productos financieros ha aumentado, el porcentaje de adultos con crédito vigente aún muestra brechas significativas que deben cerrarse para lograr una verdadera inclusión financiera.(Superintendencia Financiera de Colombia)
Esto plantea la necesidad de modelos más innovadores que integren información alternativa, análisis de datos avanzados y tecnologías que permitan evaluar riesgos con mayor precisión.
Open Finance: una puerta hacia nueva inclusión financiera crediticia
En este escenario surge el Open Finance, un modelo que impulsa la apertura segura de datos financieros entre instituciones, con autorización del usuario, para ofrecer productos más personalizados. El Open Finance es una evolución del concepto de Open Banking y ha ganado fuerza en Latinoamérica gracias a su capacidad para mejorar la inclusión financiera crediticia.
Brasil ha sido pionero en el desarrollo del Open Finance, donde su implementación ha permitido ampliar la oferta de productos crediticios y mejorar la competencia en el sistema financiero. Según análisis sobre el Open Finance en Brasil, este modelo fomenta la competencia y la innovación al facilitar el intercambio de datos financieros abiertos entre instituciones reguladas, lo que puede traducirse en productos de crédito más variados y accesibles para los usuarios.(Camarafintech)
Gracias al Open Finance, instituciones financieras, soluciones fintech para crédito y plataformas digitales pueden acceder, con consentimiento del usuario, a datos que antes permanecían aislados. Esta integración permite:
- Evaluar de manera más precisa el riesgo crediticio.
- Construir productos personalizados para segmentos excluidos.
- Analizar información alternativa en tiempo real.
- Reducir costos operativos y ofrecer tasas más justas.
Todo esto fortalece la inclusión financiera crediticia, especialmente para quienes antes no tenían acceso a crédito formal.
Cómo los datos abiertos impulsan la inclusión financiera crediticia
El uso de datos financieros abiertos mejora la transparencia del sistema financiero y permite crear modelos de riesgo más incluyentes. Instituciones como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) han señalado que el acceso responsable a datos financieros no solo impulsa la innovación tecnológica, sino que también contribuye al desarrollo de productos crediticios más accesibles para segmentos antes excluidos del sistema.(IDB)
En Colombia, empresas como Puntored están desarrollando soluciones fintech para crédito basadas en datos que permiten analizar el comportamiento financiero y no financiero de millones de usuarios. Estos ecosistemas de datos financieros abiertos fortalecen la inclusión financiera crediticia, proporcionando información precisa sobre hábitos de consumo, transacciones y perfil económico de los usuarios.
Conclusión
La inclusión financiera crediticia no solo implica ofrecer más productos financieros, sino también garantizar que sean accesibles, justos y adaptados a las necesidades reales de la población. El Open Finance se posiciona como una herramienta transformadora que abre nuevas oportunidades para la evaluación de riesgo crediticio, la creación de productos personalizados y la integración de soluciones fintech para crédito.
Con el avance de la tecnología, los ecosistemas de datos financieros abiertos y políticas centradas en el usuario, la inclusión financiera crediticia seguirá fortaleciéndose, impulsando una economía más equitativa y participativa.
