{"id":850,"date":"2021-10-15T19:05:51","date_gmt":"2021-10-15T19:05:51","guid":{"rendered":"https:\/\/puntored.co\/?p=850"},"modified":"2025-12-18T08:55:15","modified_gmt":"2025-12-18T13:55:15","slug":"nueva-ruta-inclusion-financiera-digital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/puntored.co\/en\/nueva-ruta-inclusion-financiera-digital\/","title":{"rendered":"Una nueva ruta para potenciar la inclusi\u00f3n financiera digital"},"content":{"rendered":"\t\t
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Descubre c\u00f3mo la inclusi\u00f3n financiera se impulsa con Banking as a Service y la innovaci\u00f3n en el sector fintech.
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Banking as a Service es un t\u00e9rmino que se ha popularizado en los \u00faltimos a\u00f1os. Hace referencia a la posibilidad que tienen entidades financieras de \u201calquilar\u201d alguno de sus activos (informaci\u00f3n, tecnolog\u00eda, infraestructura, licencias, datos, etc..) para que terceros los utilicen como parte de su oferta de valor.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Como es de imaginarse a muchas entidades financieras no les hace sentido este modelo porque pueden, de cierta forma, canibalizar sus propios productos con m\u00e1s competencia. Sin embargo, en un mundo cada vez m\u00e1s interconectado y con diversas necesidades de los usuarios, estas alianzas son m\u00e1s comunes e importantes de lo que imaginamos.\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Encontramos casos como el de Puntored que utiliza conexiones con Bancos para ofrecer servicios de transferencias de dinero, o para no ir m\u00e1s lejos, una popular billetera digital en Colombia quienes, a trav\u00e9s de una alianza con Davivienda, complementan sus capacidades prestando servicios financieros a sus usuarios (P.E: emitiendo una Tarjeta Debito con su propia marca).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Para entender mejor los tipos de servicios que com\u00fanmente se presentan en Banking as a Service es \u00fatil agruparlos en las siguientes categor\u00edas para la inclusi\u00f3n financiera :<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Data Financiera de personas y empresas <\/div><\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t<\/span>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/summary>\n\t\t\t\t
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Impulsadas por el Open Banking (un cambio regulatorio que facilita la apertura de informaci\u00f3n bancaria), en el cual las entidades financieras permiten que terceros accedan a data de clientes de los bancos u otras entidades financieras. Desarrollar servicios alrededor de esa data, como por ejemplo Validaci\u00f3n de Identidad o Scoring de Cr\u00e9dito, es una modalidad de Open Banking para la inclusi\u00f3n financiera\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/details>\n\t\t\t\t\t\t

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Transferencias Monetarias <\/div><\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t<\/span>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/summary>\n\t\t\t\t
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Una vez los bancos permiten el acceso a Data de las cuentas de sus clientes, el paso siguiente es permitir cambios en dicha informaci\u00f3n. Es decir, hacer movimientos d\u00e9bito y cr\u00e9dito en las cuentas. Sobre esta transacci\u00f3n se pueden desarrollar servicios como transferencias inmediatas o facilitar desembolsos al instante de empresas de Cr\u00e9dito Digital, directamente en la cuenta bancaria del cliente.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/details>\n\t\t\t\t\t\t

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Infraestructura D\u00e9bito o Cr\u00e9dito <\/div><\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t\t<\/path><\/svg><\/span>\n\t\t<\/span>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/summary>\n\t\t\t\t
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Se entiende como la facilidad que da un banco para que un tercero act\u00fae como prestador de un servicio financiero, utilizando la licencia de captaci\u00f3n o emisi\u00f3n de la entidad. Un ejemplo de esto es una compa\u00f1\u00eda que emite tarjeta d\u00e9bito o la de Puntopay, un Agregador de Comercios que operan bajo licencias adquirente de Davivienda.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/details>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Para entender mejor los tipos de servicios que com\u00fanmente se presentan en Banking as a Service es \u00fatil agruparlos en las siguientes categor\u00edas:<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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La formalizaci\u00f3n del peque\u00f1o comercio, la eliminaci\u00f3n del efectivo y una mayor inclusi\u00f3n rural a servicios financieros. Lo anterior redundar\u00eda en mayor crecimiento y recaudo de impuestos partiendo de una base m\u00e1s amplia de usuarios. Objetivos, ahora m\u00e1s que nunca, claves para la recuperaci\u00f3n post pandemia.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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No obstante, en la actualidad tenemos grandes barreras que no permiten a los bancos y otras entidades financieras aproximarse decididamente a estos modelos de negocio.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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El primer obst\u00e1culo tiene que ver con la tecnolog\u00eda. El reto de migrar de Legacy Systems, como son la mayor\u00eda de los Core Bancarios de nuestro pa\u00eds, que no permiten desarrollar f\u00e1cilmente protocolos de comunicaci\u00f3n con terceros conocidos como APIs. Las entidades tienen suficientes retos tecnol\u00f3gicos con la evoluci\u00f3n de sus propios productos para dedicar tiempo a conectarse con terceros. Esta es la principal barrera de algunos servicios, como por ejemplo la habilitaci\u00f3n de transferencias inmediatas.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Otro tipo de barrera deriva de la falta de claridad en la regulaci\u00f3n o de condiciones adecuadas de mercado que garanticen las apuestas de la banca a trabajar en alianza con las Fintech. La innovaci\u00f3n por lo general va unos pasos delante de la regulaci\u00f3n, y tomar decisiones sin tener un panorama claro es dif\u00edcil para una industria vigilada como la financiera. En el 2020 el gobierno de Colombia tuvo hitos cerrando la brecha entre la regulaci\u00f3n y las oportunidades de mercado.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Sin embargo, esto debe acompa\u00f1arse de la expedici\u00f3n oportuna de decretos que profundicen algunos aspectos de la relaci\u00f3n entre la banca y terceros. En la actualidad, y simult\u00e1neo a la redacci\u00f3n de este art\u00edculo, se est\u00e1n articulando esfuerzos claves para habilitar el Open Banking en Colombia, generando un marco de entendimiento a gran parte de estas relaciones con terceros.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Finalmente existen barreras derivadas de condiciones de mercado que no incentivan la competencia. Para evitar esto, el gobierno debe propender que el mercado de los servicios financieros no se vea influenciado por leyes que generen un arbitraje regulatorio o fiscal hacia alg\u00fan tipo de modelo de negocio espec\u00edfico. Este arbitraje es especialmente peligroso cuando premia ecosistemas cerrados que no fomentan la competencia, ya que en \u00faltimas el principal perjudicado por sobrecostos o por falta de acceso es el consumidor de a pie.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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En el mundo existen varios ejemplos de ecosistemas cerrados que terminan concentrando un desproporcionado poder de pocos jugadores. Un ejemplo claro es el modelo cerrado de pagos con QR en China, que creci\u00f3 exponencialmente por tener costos embebidos que hac\u00eda imposible para otros competir y tener este ritmo de inclusi\u00f3n financiera.\u00a0<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Esta situaci\u00f3n termin\u00f3 concentrando excesivamente el negocio en jugadores como AliPay, lo que gener\u00f3 preocupaci\u00f3n en los gobiernos de ambos hemisferios, al punto de frenar uno de los IPOs m\u00e1s sonados de la historia y aceler\u00f3 una intervenci\u00f3n abrupta del gobierno chino de la que se desconoce a\u00fan el desenlace.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Para no ir tan lejos, otro ejemplo es Colombia. Uno de los pa\u00edses de la regi\u00f3n con menos aceptaci\u00f3n de pagos digitales de bajo monto: varios estudios apuntan a que esto se debe a los alt\u00edsimos costos para los comercios derivados principalmente de las retenciones en la fuente y el 4\u00d71000.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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En Colombia son muy pocas las entidades financieras que han logrado superar estas barreras. Algunas tienen la voluntad econ\u00f3mica o pol\u00edtica, pero carecen de la tecnolog\u00eda y viceversa.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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Es por eso que estamos viendo como algunas Fintech, que han desarrollado capacidades de interconexi\u00f3n con entidades financieras a trav\u00e9s de los a\u00f1os, se est\u00e1n convirtiendo en grandes aliados de entidades financieras y terceros que tienen inter\u00e9s en desarrollar modelos conjuntos pero que carecen de competencias tecnol\u00f3gicas o se les dificulta alcanzar modelos de negocio escalables. Este tipo de servicios se podr\u00edan denominar Fintech as a Service; empresas que ayudan a los bancos a entrar al mundo de los productos como servicio.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Estas Fintech que no est\u00e1n limitadas a uno o varios servicios financieros ofrecen la capacidad de agregar servicios de otros sectores como: seguros, telecomunicaciones, contenidos, entre otros valores agregados, como programas de fidelizaci\u00f3n y planes de beneficios. As\u00ed mismo permiten agregar Data de varios sectores, combinando informaci\u00f3n financiera con datos relevantes del consumo de los clientes en el sector real.<\/p>\n

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As\u00ed, las Fintech como Servicio se convertir\u00e1n en un \u201cOne Stop Shop\u201d para muchas de las entidades que requieran lanzar una billetera digital. Retailers, cadenas de gimnasios, empresas de consumo masivo o empresas prestadoras de servicios p\u00fablicos que busquen llevar a sus usuarios Servicios Financieros embebidos en sus Apps para complementar sus servicios core, mientras que las entidades financieras colocar\u00e1n sus capacidades al servicio de clientes que de otra forma dif\u00edcilmente podr\u00edan alcanzar.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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\u201cSeg\u00fan el informe del BIS, el modelo de Banking as a Service permite que los bancos ofrezcan servicios financieros especializados a intermediarios no bancarios \u2014como fintechs o plataformas digitales\u2014 mediante APIs e infraestructura compartida, ampliando el alcance de la banca tradicional. El documento se\u00f1ala que al facilitar el acceso a dep\u00f3sitos, pagos y cr\u00e9dito a trav\u00e9s de nuevos canales, el BaaS tiene el potencial de mejorar la inclusi\u00f3n financiera y ampliar la distribuci\u00f3n de servicios hacia segmentos que antes estaban poco atendidos.\u201d (Banco de Pagos Internacionales)<\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Si te interesa seguir descubriendo c\u00f3mo la tecnolog\u00eda y la colaboraci\u00f3n entre bancos y Fintech est\u00e1n transformando la inclusi\u00f3n financiera, te invitamos a suscribirte a nuestro newsletter. Recibir\u00e1s contenido pr\u00e1ctico, historias reales y las \u00faltimas novedades sobre Banking as a Service<\/em> y otros modelos que est\u00e1n cambiando el panorama financiero en la regi\u00f3n.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t

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\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\tDescubre las soluciones financieras de Puntored<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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\u00a1Suscr\u00edbete y ent\u00e9rate primero de las novedades de Puntored!<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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